なぜStripeは「使い始めてから」突然止めるのか？審査が後から来るしくみ
「Stripeで使えるようになった＝審査に通った」と思っている方は多いはずです。私もそう思っていました。
開設はすぐ、審査は後から
従来のカード決済は、まず書類を出して審査を受け、通ってから使い始めるのが普通でした。数日〜数週間かかります。
Stripeはその順番を逆にしました。登録して本人確認をすれば、数分でカード決済を受けられます。審査がないわけではありません。後から、実際の決済データを見ながら継続的に行われるのです。
始めやすさという点では画期的です。一方で、数か月かけて事業を育てたあとに、知らないうちに進んでいた審査で止められる、ということが起こります。
よくあるきっかけ
- 売上の急増。 月10万円が急に月100万円になるのは、事業者にとっては朗報でも、決済事業者にとってはリスクのサインです。
- 返金・チャージバック。 短期間の急増でも審査のきっかけになります。チャージバック対策も参照してください。
- 業種。 Stripeは制限業種のリストを公開しています。全面禁止の業種と、事前承認が必要な業種があります。
- 提供までの期間が長い商品。 年額プラン、予約販売、有効期間の長いチケットやライセンスなどは、提供できなかった場合のリスクが長く残ります。
- 情報の不一致。 サイトの内容、カード明細の表記、登録した事業内容がバラバラ。
「返金ゼロ」でも安心できない理由
私は400件ほど販売して、返金もチャージバックも一件もありませんでした。それを決済代行会社の担当者に伝えたところ、返ってきたのは「それは後から来るものなんです」という言葉でした。
チャージバックは購入から数か月後に来ることもあります。始めたばかりの事業で「今のところゼロ」は、決済事業者から見ればまだ判断材料が足りない、ということなのです。
まっとうな事業者が巻き込まれる理由
自動審査はパターンで判断します。新しいドメイン、急成長、海外の購入者、デジタルでの提供。まっとうなサービスでも、数字の上では不正な事業者と似て見えることがあります。その違いを見分けるには人が事業を見る必要がありますが、即時開設型のモデルでは、それが最初には行われません。
教訓
合法な事業でも、自動審査で引っかかりやすい業種にいるなら、使い始める前に人の目で審査してくれる決済代行会社を選ぶのが一番安全です。時間もコストも多少かかりますが、きちんとした審査を経た承認は、後から覆されにくいのです。
参考資料
よくある質問
最初に承認されたのに、なぜ後から停止されるのですか？
Stripeの開設時審査は主に自動です。本格的な審査は後から、売上の急増、返金・チャージバック、業種の判定などをきっかけに行われます。開設できたことは、事業が十分に審査されたこととは違います。
停止の具体的な理由は教えてもらえますか？
多くの場合「リスクが高い」「禁止業種に該当する」といった大まかな説明にとどまります。どのルールに引っかかったかが詳しく開示されることはほとんどありません。