審査のしくみ
カード決済の審査が厳しい業種とは？決済代行の手数料・入金サイクル・注意点
「ハイリスク」と言われると、責められているように感じるかもしれません。でも決済業界では、これは主にリスクの予測のことです。
ハイリスクとは
カード決済では、決済事業者が事業者に一種の信用を与えています。チャージバックが来て事業者が払えなければ、決済事業者が負担します。その可能性が平均より高いと見込まれる事業が「ハイリスク」と呼ばれます。理由はたとえば次のようなものです。
- 業種：もともとチャージバックや規制の多い業界
- 提供のタイミング：サブスク、年額プラン、前払い、有効期間の長い商品
- 実績：開業して間もない、過去に停止されたことがある
- 地域：海外の購入者が多い、海外法人が関わる
どれも「悪いことをしている」という意味ではありません。
大手が断る事業を、なぜ受け付ける会社があるのか
大手の即時開設型サービスは、自動化と規模の経済で成り立っています。一件ずつ人がサイトや商品設計を確認するのは、そのモデルに合いません。
一方、個別審査型の決済代行会社は、人が事業を見て、条件を調整することでリスクを管理します。例えば次のような方法です。
- 一般より高めの手数料率
- 初期費用・月額費用
- 保証金（デポジット）やローリングリザーブ
- 「月末締め翌月末払い」のような長めの入金サイクル
- 商品設計やサイト表記の修正依頼
事業者にとってはコストが増えますが、その分「一律に断る」のではなく「条件付きで引き受ける」ことができるわけです。
悪質な業者の見分け方
- 「審査なし」「必ず通る」と言う。 まともな決済代行会社は審査の通過を保証しません。
- 事業内容を偽って申し込むよう勧める。 発覚すれば契約解除になるのはあなたです。
- 契約前に条件を書面で出さない。 手数料、入金サイクル、保証金、解約条件は必ず書面で確認しましょう。
- 会社の実態がわからない。 所在地、代表者、提携しているカード会社などを確認しましょう。
それでも価値がある理由
まっとうな事業なのに即時開設型で何度も止められるなら、多少コストが上がっても、事前にきちんと審査された決済を持つ価値は大きいはずです。売上が突然ゼロになるリスクと比べてみてください。
参考資料
よくある質問
ハイリスクと言われたら、怪しい事業だと思われているのですか？
そうとは限りません。決済の世界での「ハイリスク」は、返金・チャージバック・規制対応が平均より多くなりそうだ、という予測です。合法でまっとうな事業でも該当します。
ハイリスク向けの決済代行は手数料が高いのですか？
一般的には高めです。決済代行会社がより大きなリスクを引き受けるため、料率のほかに初期費用や保証金、長めの入金サイクルが設定されることがあります。